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如何靠理财实现人生100万目标?P2P+时间复利
浏览: 发布日期:2019-11-22

作者 | 理财小亮仔

国家统计局发布数据显示:2018年1月份,全国居民消费价格同比上涨1.5%,全国居民消费价格环比上涨0.6%。根据国家统计局发布的数据,我们可以看到从2017年的1月到2018年1月,全国居民消费价格全部同比上涨。

我们都知道,居民消费价格指数的上涨,代表着货币购买能力的下降,说白了就是手中的钱在逐渐贬值。根据TDW等网贷平台中的CPI跟踪器来计算的话,当前的10000元1年以后将变为9746元,相当于减少了2.54%,5年以后变为8730元,减少了12.7%。所以,如果一直把钱攥在手中或者简单的躺在银行活期账户,不管不顾的话,那么你的财富就在贬值,你的财富将成为负增长。

所谓说,“你不理财,才不理你”。让自己的财富稳步增长,不输给CPI,这就是理财的意义所在。关于理财,我们一定要弄清楚理财的内涵,理财不是财富的爆发式增长,而是一个缓慢稳步增加的过程。如果说,你想要通过理财一步登天,或者短期内成为富豪,那不是理财,而是赌博,理财是稳中有进,赌博是万劫不复。所以说,理财就是稳定的“投资+时间的复利”,时间是实现财富增长最为有利的武器。

关于复利的威力,我们大家或许都了解,也有不少人讲过复利。爱因斯坦也将复利称为世界上的第八大奇迹。既然爱因斯坦都对复利给予如此高的评价,那么其必然有着独到之处,做财务或者理财老司机都知道,复利的计算公式是:

根据这个计算公式,我们可以对投资金额、投资期限以及期望财富进行简单的计算。如果我们想要获得100万,按照10%年化收益计算的话,我们需要投入本金15万元,大概需要约20年的时间,如果本金投入25万元,大概需要14~15年的时间。但是,如果用这个公式去计算的话,或许有些麻烦,并且这很大程度上取决于我们有多少本金。而对于理财初期阶段来说,我们没有那么多的本金,这时候应该怎么实现人生的100万,这才是我们要讲的内容。

下面我给大家介绍一个更为简单的理财工具,当然老司机们肯定都知道,老司机可以自动忽略。有需要的投友可以参考。那就是办公软件Excel中的FV函数,FV函数是基于固定利率及等额分期付款方式,返回某项投资的未来值。这对于我们理财规划有很大的帮助。

FV函数的调用:首先,我们要先从Excel中调出FV函数,具体方法如下:第一步,我们要新建一个Excel文档,点击公式,如下图所示:

第二步,点击财务,会出现菜单栏,在这里边我们要找到FV函数,单击即可,调用FV函数。

点击FV就会出现如下图所示的对话框,对话框中各个参数的含义我们上表中已经介绍过。接下来我们就可以进行简单的计算了。

我们以年化收益10%,投资周期为1个月,投资期数为12期,也就是1年,每期都在期初投入(将本期的本金与上期的本息一并投入),那么期末我们就可以得到本息12670元。备注:Pmt一定要写为负数,比如每期投资1000元,就写-1000。以季度为投资周期的话,年化利率要除以4,以月为周期,年化收益要除以12,投资期数也要随之作相应变化。

好了,上述内容就是FV函数的具体使用方法,在了解了理财计算工具以后,下一步就是要选择合适的理财途径了。

2018年3月5日,李克强总理作政府工作报告,自2014年以来,“互联网金融”第五次被写入政府工作报告,要不断改革完善金融服务体系,支持金融机构扩展普惠金融业务。

伴随着互联网金融的兴起,理财产品种类增加。除了银行定期存储、银行理财产品以外,常见的理财类型主要有股票、基金,这两种也最为大家所熟知,另外还有国债、债券、互联网理财产品、网贷(P2P)等。其中股票的风险相对较大,无数散户成为被割的韭菜,可以说“一入股市深似海”,其次是基金,基金的风险相对较低,但也有较大的波动,其种类也较多,主要有股票基金、指数基金、混合型基金、货币基金以及债券基金等,基金选不好,亏损的机率也较大,其中后面两种基金风险相对较低。对于股票而言,一般小白能不碰,尽量不碰,当然小打小闹,慢慢学习也不是不可以。除了股票以外,我们常见的理财产品的收益大致如下表:

综合上表中,银行定期利率太低,银行理财产品起投门槛较高,一般50000起投,互联网理财产品收益相对较低,但门槛也较银行理财产品低很多,一般1000起投,可以适当配置,货币基金,比如余额宝,收益相对稳定,门槛较低,初级理财者较适合,网贷年化收益相对较高,并且投资门槛较低,一般100起投,长期标1000或500起投,不需要专业的理财知识,是适合大多数人进行理财的产品。并且,随着网贷行业监管、备案的进行,网贷行业已经度过野蛮增长阶段,正在逐步走向稳步发展的阶段,网贷行业的未来是明朗的,所以这也是我看好网贷理财的一点。

选定理财产品为P2P以后,下面就是如何通过网贷理财实现人生的100万。上述我们可以知道FV函数的关键参数主要是投资收益率、投资期数、投资金额等,参数不同获取的收益自然也不同。我们分别以网贷1月期预期年化收益、3月期预期年化收益以及12月期预期年化收益为例,简要探讨一下投资多少期,每期投资多少金额可以实现100万的目标。

1月期(按预期年化收益6%计算):关于网贷1月期标的预期年化收益笔者在之前的文章(45家百强平台不同期限标的收益大PK!谁家最强)中有所统计。统计的45家平台中配置一月标的平台有28家,一月标预期年化收益分布如下图:

1月标的预期年化收益大都集中在6%~8%之间,少数平台在10%左右,极少数平台低于6%,所以我们以1个月为投资周期,年化收益以6%计算并不为过。基于此,我分别以每期投资金额为500元、1000元、2000元、3000元、5000元为例,利用FV函数进行了简单的计算,如下表:

从表中数据,我们可以看到,如果我们按照6%的年化收益,以1个月为投资周期,每期期初投入1000元,投资360期,也就是30年,我们便可以获得100万有余的本息收益;如果每期期初投入2000元,实现100万目标的时间需要20~25年,每期期初投入5000元,实现100万的目标则需要10~15年的时间。

3月期(按预期年化收益8%计算):关于网贷3月期标的的预期年化收益笔者在之前的文章(45家百强平台不同期限标的收益大PK!谁家最强)中也有所统计。统计的45家平台中配置3月标的平台有44家,3月标预期年化收益分布如下图:

3月标的预期年化收益大都集中在7%~10%之间,少数平台在10%以上,极少数平台低于6%,所以我们以3个月,也就是一个季度为投资周期,年化收益以8%计算也并无不妥。基于此,我分别以每期投资金额为500元、1000元、2000元、3000元、5000元为例,利用FV函数进行了简单的计算,如下表:

从表中数据,我们可以看到,如果我们按照8%的年化收益,以3个月,也就是一个季度为投资周期,每期期初投入2000元,投资120期,也就是30年,我们便可以获得100万左右的本息收益;如果每期期初投入3000元,实现100万目标的时间需要25~30年,每期期初投入5000元,实现100万的目标则需要20~25年的时间。当然,每个季度投入5000元、3000元的目标应该比较好实现,可以适当增加投资金额,那么实现100万目标的时间应该会缩短不少,感兴趣的投友可自行计算。

12月期(按预期年化收益10%计算):关于网贷12月期标的预期年化收益笔者在之前的文章中同样有所统计。统计的45家平台中配置12月标的平台有43家,12月标预期年化收益分布如下图:

12月标的预期年化收益大都集中在9%~12%之间,少数平台在12%以上,极少数平台低于8%,所以我们以12个月,也就是一年为投资周期,年化收益以10%计算也相对比较保守。基于此,我分别以每期投资金额为5000元、8000元、10000元、15000元、20000元为例,利用FV函数进行了简单的计算,如下表:

从表中数据,我们可以看到,如果我们按照10%的年化收益,以12个月,也就是一年为投资周期,每期期初投入5000元,投资30期,也就是30年,我们便可以获得差不多100万的本息收益,当然每年5000元,平均到每月其实只有不到500元,这个好容易实现;如果每期期初投入8000元,实现100万目标的时间需要25~30年,每期期初投入15000元,实现100万的目标则需要20~25年的时间,每期期初投入20000元,实现100万的目标则需要不到20年的时间。

本文在做上述计算的时候,所假定的预期年化收益都相对保守,其实在实际投资的过程中有很多平台的预期年化收益都较高一点儿,这样实现100万的目标所需时间会缩短不少。当然,无论做何投资,收益总是伴随着风险的,我们在追求高收益的同时,也需要注意风险的防范,尽量多方面考察,选择相对安全的平台进行投资,不要盲目追求高收益,本金的安全还是大前提。

温馨提示:本文所述的理财方法,仅为无法短期内获得巨额本金的普通投资人提供一种长期的理财方法,仅供参考。土豪请无视,老司机请指点,谨代表个人观点,不构成投资建议,市场有风险,投资需谨慎!

简介:90后,工学硕士,网贷非资深人士。折戟过基金,涉足过股票,如今却偏爱P2P,依然热衷于理财的网贷新人。

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